【读财社科学的理财方法】大家好呀。


我是谁？并不重要啦。毕竟在读财社这儿露面，估计也就这一次。


不过，既然带着读财社的任务来了，还得好好表现。今天给大家分享一个扔钱的经历。


咳咳，更确切地说，应该叫退保经历。据读财社说，还是有挺多小伙伴关心这个，让我来上个真人秀。


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01. 两万块就这么没了，你说心不心疼……


每次看读财社的保险科普，就有一个感觉：好气哦！


读财社一直建议，消费型保险比终身保险更划算。我一比，我买的终身型保险，果然比同类消费型的要贵上2倍多……


这不，不知不觉又到了春天，这万物复苏也提醒了我一件事——我又该交那一年9000块的保费了。纠结了老半天，我终于决定问问读财社，到底要不要退保。


咨询一开始，我的“好气哦”就升级成了“好扎心”。


读财社建议我先去找原始保单，查询一下目前的现金价值，这就代表我现在退保，能拿回来的钱。


我一查，交了3年9000元的保险，现在目前就只能拿回来6000块，这是白白损失了2万多块啊！



然而，读财社并没有安慰我T T 而是给了抛来了一个问题：

如果你买了个高档面霜，结果一用，效果一般；这个时候，你发现了一瓶平价面霜，不但价格可爱，而且效果喜人。


你说，你还用不用高档面霜了？


这下，你明白什么是沉没成本了吧？简称：该扔就扔，别继续错下去……



02. 到底什么情况下该退保？


不过，我还是很疑惑：毕竟之前买的是终身型的保险，保一辈子呢！多有安全感啊。


于是，读财社又给我分享了两个退保判断标准：


- 首先关注你的保额足不足，保费负担重不重？

如果保障不足，收入又不多，就应该果断退保，换个消费型的，保障第一。


- 参考手把手｜定期险 vs 终身险，教你明智做选择！算算到底哪个更划算。


想看第一个问题，之前终身型的重疾险，保额50万，保障疾病32种，保障还算不错。


不过，1年9000块钱，也不少了。于是，我决定用第二条计算一下。


第一步：选定替代的消费型保险


我选择了一款我心仪的消费型保险。同样有50万的保额，只保障到70周岁，保障疾病比之前的更多，还有轻症豁免的优惠条款，保障完胜原来的。


最终要的是，这款保险同样缴费20年的情况下，每年只要交3050元，只有过去的1/3。


第二步：两种情况下，我的现金流

噗，暴露年龄了……


假设支付保费负数，收获退保金额为正数，两种方案的差距就如最后一列所示了。



第三步：计算收益率


在我70岁之前，这两份保险都有保障效果；到了70岁以后，消费型的保险，就没有任何保障效果了。


但是，但是，但是！注意此处转折。


新学了词，叫做买定投余。说的就是买定期保险，然后剩下的钱用来自己投资。


看到上面表格的最后一列了吧？如果我把定期保险省下来的保费进行投资，你猜怎样的收益率，就能让这笔钱变成50万？


用Excel的IRR计算一下，答案让我惊了一下：竟然只有4.3%。


也就是说，如果我买定期保险，然后每年投资收益率高于4.3%，70岁的时候，省下来的保费就变成了50万。


直接揣在手上50万，自己保障自己，明显更划算啊！所以，我的决定就是——退~保~



03. 惊！退保只用了10分钟……


做了这个决定，我又查了一堆退保攻略。大多说退保特别麻烦而且退保时工作人员会万般劝阻。忧伤……


然而，然而，然而，此处又有神转折了。


我先电话致电了保险公司官方客服后，她告诉我，现在保险公司的APP上，可以直接退保！


虽然，我依旧遇到了她甜美却绵长的劝阻，可我还是抵住了诱惑，坚决地下载了APP后，10分钟就搞定了退保。全程只是选中了已有保单，上传了银行卡资料和个人身份证。



感谢互联网。


当然，如果你不是在网上购买的保险，还是可以去保单所在地的营业部退保，资料不复杂，只是得跑一趟。


顺便补充2个重要提示：


1）我在退保之前，已经购买了1年期的短期重疾险和医疗险，因为长期重疾险，往往有3个月-6个月的等待期，保障没有完全生效。


为了避免保障出现空档，建议补充一下短期保险。


2）如果不是必须的，建议临近购买保险，不要主动去体检了。万一有一些甲状腺结节的小毛病，反而会给投保造成不必要的麻烦。



04.  我有点意外的开心……

虽然损失了2万多，我竟然有点意外的开心。


过去，很多钱的问题都让我很纠结。而这次独立完成整个过程，却有种明明白白的潇洒感。就像你把房间从杂乱无章，整理到井井有条，你会有一种一切尽在掌握的感觉。


【读财社科学的理财方法】理财就是理人生，也许就是这样？